Минфин защищает банки от вкладчиков

Минфин начал "стелить соломку" банкам. В недрах ведомства подготовлен законопроект, который предполагает введение моратория на срочный отзыв вклада из банка. Сейчас банки обязаны выдать вклад по первому требованию вкладчика и на решение технических вопросов отводятся сутки. Минфин предлагает увеличить срок выдачи и ввести безотзывные вклады.

Поправки предлагается внести в Гражданский кодекс РФ, законы "О банках и банковской деятельности" и "О страховании вкладов в РФ". В пояснительной записке утверждается, что "обязанность банка возвратить вклад по первому требованию вкладчика независимо от условий договора противоречит групповым интересам вкладчиков… Эта угроза становится особенно реальной в условиях кризисов, когда резко увеличивается отток депозитов, отчего снижается ликвидность банков", — говорится в пояснительной записке к законопроекту.

Из-за возможности отзыва вкладов банки "…не в состоянии четко планировать размещение привлеченных от вкладчиков денежных средств, поскольку всегда существует вероятность досрочного расторжения договора срочного банковского вклада".

"Массовое истребование вкладчиками своих вкладов до наступления сроков возврата ведет к неисполнению банками иных обязательств перед своими кредиторами. Таким образом, достигается лавинообразный эффект, способный привести к несостоятельности кредитной организации, чье финансовое положение было вполне удовлетворительным", — отмечают авторы законопроекта.

Банки заинтересованы в сохранении устойчивости в период паники, которые, вероятно, не за горами. Однако эксперты считают, что введение безотзывных вкладов может подорвать доверие населения к банкам.

К слову, чиновники предлагают ввести внедрить еще один банковский продукт, который может стать и финансовым инструментом. Речь идет о безотзывных депозитах, или вкладах без права досрочного отзыва. Предполагается, что информацию о невозможности отзыва вклада банки должны будут указывать в рекламе продукта и, разумеется, в договоре.

Минфин предлагает использовать так называемые безотзывные сертификаты, которые можно продавать или отдавать в залог. Это ценная бумага, которой обеспечивается вклад без права досрочного отзыва. Сертификат можно будет продать, использовать при сделках на бирже или в качестве залога. Таким образом, может возникнуть еще один сегмент "бумажного" рынка.

У вкладчика остается теоретическая возможность выручить определенную сумму денег, продав сертификат. А банк уверен в том, что он может свободно распоряжаться средствами клиента до определенного момента, так как сертификат не может быть предъявлен к погашению досрочно.

На прошлой неделе Минфин предложил предоставить ЦБ права регулировать размер максимальных процентных ставок по вкладам граждан в коммерческих банках. Минфин уже давно грозит банкам, привлекающих средства населения путем увеличения ставок. Это ведет к удорожанию и банковских кредитов, а это, в свою очередь, повышает их недоступность.

Инициатива Минфина может вызвать снижение доходности депозитов с нынешних 10-12% до 5,5%. Это сделает вклады невыгодными, так как доходность окажется ниже инфляции.

По данным Центра макроэкономических исследований и стратегических разработок (ЦМЭИ) группы компаний БДО в России, реальная доходность рублевых депозитов в октябре составила минус 0,02%, долларовых — минус 6,40%, в евро — минус 2,53%, хотя в октябре многие банки увеличили номинальные ставки по вкладам физических лиц.

Депозиты в евро с сентября 2010 года по октябрь 2011 года потеряли 4,53%, покупательная способность долларовых вкладов за этот срок снизилась на 6,11%.

Реальная рублевая доходность банковских депозитов за последние 12 месяцев также оказалась отрицательной — минус 1,88%.