29 сентября 2011

В наше время решение жилищного вопроса граждан России является важнейшей задачей государства. Наша страна – далеко не единственная, в которой органы власти серьезно взялись за решение данной проблемы, предпринимая реальные действия. В стране со стремительно развивающейся экономикой достигнуть поставленных задач возможно только общими совместными силами государства, населения страны и банковской системы.

Проще говоря, государство разрабатывает и обеспечивает правовую поддержку реализации программ банковского ипотечного кредитования, банки в свою очередь делают более доступными условия кредитования по ипотеке, а та часть населения, которая заинтересована в улучшении своих жилищных условий, не просто пользуется предоставленными ей программами ипотеки, но и исполняет возложенные на нее тем самым обязанности. Таким образом, сплоченная деятельность всех участников процесса приведет к реальным положительным результатам, а значит, и к доступности пользования ипотечным кредитом.

Вообще, ипотека в России появилась из инвестиционных соображений, социальные соображения на том этапе были ни при чем. Для поднятия экономики нашей страны в конце 1990-х годов требовалась сумма, превышающая стоимость имеющейся на тот момент недвижимости – зачастую неликвидной и устаревшей. Уже тогда было ясно, что ипотека – один из тех инструментов, которые могут помочь решить проблему модернизации экономики Российской Федерации. Ввиду повсеместного и обширного внедрения ипотечного кредитования проект и получил название «Доступное жилье».

Рынок ипотечного жилья растет и развивается быстрыми темпами, государством принимаются меры, стимулирующие данный процесс, вносятся изменения и поправки в законы, например в то же налоговое законодательство. Но есть нормативные акты, которые прямого отношения к ипотечному кредитованию не имеют, но создают препятствия в развитии ипотеки. К ним относятся законы о дольщиках и жилищных кооперативах.

Как бы государство ни старалось увеличить спрос на ипотечное жилье, слишком большой размер первоначального взноса и высокие процентные ставки делают систему ипотечного кредитования в России неэффективной. Далеко не каждый гражданин нашей страны в состоянии выполнить обязательства по ипотеке по материальным соображениям. Когда банк наводит справки о заемщике, он, естественно, учитывает официальную зарплату, к тому же некоторые банки требуют наличия поручителей, чей суммарный доход выше дохода заемщика.

Также не полностью решена проблема «выхода зарплат из тени», что тоже лишает значительную часть нуждающихся в ипотеке возможности получения ипотечного кредита. По договору ипотечного кредитования заемщиком может стать гражданин Российской Федерации, имеющий постоянное место работы и стабильную зарплату либо предпринимательский доход. Иметь личные накопления – от 5% до 30% от стоимости приобретаемого жилья, – к тому же срок окончания договора должен наступить до вашего ухода на пенсию. Плюс еще множество нюансов, таких как постоянный карьерный рост на занимаемой должности и сопутствующее этому повышение заработной платы. Правда, стоит заметить, что такому человеку кредит, скорее всего, не нужен.

За кредитом обращается совсем другая категория граждан, которые не могут своими силами решить свой жилищный вопрос, поэтому государство должно в первую очередь представлять их интересы. Но, не имея достаточных средств, государство не может дать развиваться ипотеке в полную силу. Эта «нерешительная» политика государства в ипотечном кредитовании вынуждает кредитные организации (банки) быть крайне придирчивыми в выборе будущих заемщиков, т.к. банки, являясь структурами коммерческими, руководствуются, соответственно, собственной выгодой.