Давняя юридическая коллизия, наконец, разрешена – Пленум Верховного Суда РФ постановил применять к страхованию и ряду других финансовых услуг нормы законодательства о защите прав потребителей. О том, что это означает для страховщиков и их клиентов, в своей статье рассказывает Полина Кондратюк, адвокат Clyde & Co (CIS) LLP.

28 июня 2012 года Пленум Верховного Суда Российской Федерации утвердил Постановление № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей». Статьей 2 Постановления устанавливается применение к отношениям, вытекающим из договора страхования, норм закона о защите прав потребителей в части, не урегулированной специальными законами. Кроме того, в постановлении содержатся указания на применение норм этого закона к иным финансовым услугам, а также отношениям по обязательному медицинскому страхованию.

На наш взгляд, данный документ является крайне необходимым и долгожданным. Существовавшая длительное время в российских судах практика неприменения норм закона о защите прав потребителей по просрочкам страхового возмещения была необоснованной. В обзоре Верховного Суда за 1 квартал 2008 года, составленного в форме вопросов и ответов, был дан отрицательный ответ на вопрос, распространяется ли на страховые отношения потребительское законодательство, без какого-либо обоснования. Но этим документом стали руководствоваться наши судебные органы, и интересы потребителей страховых услуг от этого ущемлялись Следует заметить, что до выхода обзора ВС в 2008 г. в России были факты применения отдельными судами в страховых спорах с участием граждан норм потребительского законодательства и взыскания морального вреда. Теперь прямое указание в новом Постановлении Пленума ВС на применение норм закона о защите прав потребителей к страховым отношениям, наконец, поставит точку в данном споре, и нормы потребительского законодательства к страхованию будут применяться повсеместно, что существенно улучшит качество защиты граждан-страхователей и повысит добросовестность страховщиков.

В то же время, представители страхового сообщества в лице Всероссийского Союза Страховщиков (ВСС) уже успели негативно прокомментировать данное постановление ВС, считая, что оно приведет к росту мошенничества, числа необоснованных исков и неправомерного обогащения страхователей, повышению убыточности розничного страхования, а значит, повышения тарифов, что ударит по карману тех же потребителей. «По мнению страхового сообщества, подобные меры могут обсуждаться только после внесения необходимых изменений в законодательство, регулирующее страховую отрасль,» - говорится в пресс-релизе ВСС.

На наш взгляд, Постановление Пленума ВС, санкционирующее применение норм закона о защите прав потребителей к страховым отношениям, будет иметь следующие последствия для страхового рынка. Безусловно, такие факторы, как возможность подавать иски по месту жительства потребителя, освобождение от уплаты госпошлины при подаче таких исков, возможность включать требования о взыскании со страховщика морального вреда и введение 50%-ного штрафа от взысканной суммы за ненадлежащее исполнение обязательства страховщиком, неизбежно повлекут увеличение количества исков к страховщикам.

Учитывая, что большее количество страхователей будут оспаривать отказы страховщиков в судах, а при успешном оспаривании отказа страховщик заплатит сумму, которая более чем в полтора раза превышает изначально положенное клиенту, страховщики начнут более внимательно относиться к анализу покрытия и захотят максимально уменьшить свои риски. В этой связи может существенно повыситься спрос на услугу, на западе называемую «coverage opinion» - профессиональное заключение адвоката о страховом покрытии.

Суть этой услуги в том, что при урегулировании спорного убытка страховщик перед принятием решения о том, покрывается ли заявленное требование полисом или нет, получает юридическое заключение. При этом оценку осуществляет адвокат, чья ответственность застрахована. На основании этого документа страховщик платит возмещение или отказывает. Если адвокат допустил ошибку и порекомендовал не платить, а потребитель выиграл суд и взыскал возмещение, штраф и моральный вред, эти риски ложатся на страховщика ответственности адвоката. Учитывая, что возможность страхования договорной ответственности для адвокатов законом предусмотрена, в отличие от юристов, не имеющих адвокатского статуса, страховые адвокаты-профессионалы смогут помочь как в принятии обоснованного решения, так и разделить со своими клиентами – страховщиками риски принятия судами неблагоприятного решения.

В целом, мы приветствуем данное решение Пленума ВС и надеемся, что с введением нового документа российский страховой рынок и судебная практика по страховым делам станут более цивилизованными, а интересы страховщиков и их клиентов будут защищаться по принципам, соответствующим мировой практике.